Diskusi 6 Tuton UT Universitas Terbuka ADBI4211 Manajemen Risiko Dan Asuransi

Diskusi 6 Tuton UT Universitas Terbuka ADBI4211 Manajemen Risiko Dan Asuransi

Pertanyaan Diskusi 6 ADBI4211 Manajemen Risiko Dan Asuransi

Bisnis asuransi memiliki keunikan dibandingkan dengan bisnis-bisnis lainnya. Bukan hanya antara penjual (penanggung) dan pembeli (tertanggung) yang terlibat, tetapi peran agen asuransi juga sangat dominan. Menurut Saudara apa yang menjadi keunikan dalam bisnis asuransi.

Jawaban.

Hal-hal yang menjadikan Perusahaan asuransi itu unik dan berbeda dengan perusahaan jenis lain adalah sifat transaksi asuransi yang memerlukan fungsi-fungsi khusus tertentu, maka di bidang ini akan terdapat fungsi yang hanya dilakukan oleh perusahaan asuransi, adapun kegiatan-kegitan unik dan khusus perusahaan asuransi dapat digolongkan sebagai berikut.

1. Penetapan tarif (rate making).

Tarif asuransiasuransi merupakan pedoman untuk menentukan premi asuransi. Premi asuransi akan ditawarkan kepada calon nasabah oleh para agen asuransi. Tidak semua risiko dapat ditanggung perusahaan asuransi. Harga itu sebagaimana harga produk barang berwujud merupakan fungsi dari biaya produksi. Sungguh pun begitu tidak seperti industri lainnya, dalam industri asuransi, biaya produksi belum diketahui pada saat kontrak dibuat (pada saat penetapan harga) dan belum diketahui sampai saat polis yang bersangkutan habis masa berlakunya.

2. Memilih dan mengelompokkan risik (underwriting).

Fungsi underwriting diperlukan agar perusahaan asuransi dapat memprediksi risiko-risiko yang akan terjadi. Individu yang melakukan proses underwriting adalah seorang underwriter. Underwriting muncul karena adanya beberapa faktor yang mendasari. Salah satu diantaranya adalah sebuah usaha agar calon nasabah mendapatkan beban premi yang sesuai dengan risiko yang di milikinya dengan kata lain ada keadilan dalam pembebanan premi. Selain itu, pembebanan premi harus tidak merugikan perusahaan asutransi. Underwriting merupakan sebuah elemen yang esensial dalam operasi perusahaan asuransi, sebab maksud underwriting adalah memaksimalkan laba melalui penerimaan distribusi risiko yang diperkirakan akan mendatangkan laba. Tanpa underwriting yang efisien, perusahaan asuransi tidak akan mampu bersaing. Dalam praktiknya untuk menarik nasabah harus ada proporsi yang sama mengenai risiko yang baik dan risiko yang kurang menguntungkan dalam kelompok yang diasuransikan, sesuai dengan informasi data statistik yang diperoleh. Seorang underwriter mengolah exposure yang diusulkan oleh agen untuk diputuskan apakah calon nasabah akan diterima atau ditolak. Underwriter dapat menerima calon nasabah sepanjang memenuhi persyaratan underwriting yang ditetapkan perusahaan.

3. Produksi (production).

Fungsi produksi berkaitan dengan bagaimana perusahaan asuransi dapat menjual polis kepada nasabahnya. Fungsi ini berkaitan dengan kinerja bagian pemasaran perusahaan asuransi. penjualan dan pemasaran asuransi. Fungsi produksi tersebut berkaitan dengan bagaimana perusahaan memperoleh pendapatan dari produk-produk asuransi. Pada perusahaan asuransi harus diusahakan agar produksi sebesar-besarnya. Produksi mempunyai hubungan yang erat sekali dengan underwriting. Agen yang menjual asuransi sering disebut sebagai produsen. Kunci keberhasilan keuangan perusahaan asuransi adalah tenaga penjualan yang efektif.

4. Penetapan kerugian (claim sttlement).

Fungsi penetapan kerugian berkaitan dengan aktivitas perusahaan dalam mengelola klaim dari nasabah. Fungsi ini membutuhkan ketelitian dari pihak perusahaan agar klaim yang diajukan nasabah benar-benar sesuai dengan ketentuan yang telah disepakati. Di sisi lain, fungsi ini juga berkaitan dengan kecepatan perusahaan dalam menangani klaim yang diajukan nasabah agar tidak berbelit- belit.

5. Asuransi kembali (reinsurance).

Reasuransi ialah mempertanggungkan kembali sejumlah risiko oleh suatu perusahaan asuransi kepada perusahaan asuransi lainnya (reinsurer). Reasuransi bukan hanya sekedar melakukan pertanggungan ulang, melainkan dari penanggung pertama ada niat untuk membagi risiko kepada penanggung lain. Perusahaan asuransi memerlukan modal yang besar sebab perusahaan asuransi tidak bisa beroperasi secara kecil-kecilan. Walaupun demikian, kemampuan sesuatu perusahaan dalam menghadapi klaim terhadap suatu risiko sangat terbatas. Untuk mengatasi keterbatasan itu perusahaan asuransi memerlukan kerja sama di antara perusahaan asuransi dalam bentuk reasuransi.

6. Investasi (investment).

Fungsi terakhir dari fungsi operasional ini adalah berkaitan dengan fungsi investasi. Fungsi ini berkaitan dengan dana yang diperoleh dari hasil penjualan polis asuransi harus diinvestasikan agar perusahaan dapat memperoleh keuntungan (return). Return tersebut merupakan dana yang yang akan dipergunakan untuk menutupi klaim dari nasabah dan keuntungan bagi perusahaan. Dana yang terkumpul dari hasil operasional kegiatan perusahaan asuransi harus diinvestasikan kembali dengan tepat. Hal ini perlu dipertimbangkan karena berkaitan dengan likuiditas perusahaan dan ekspektasi dari perusahaan asuransi untuk memperoleh keuntungan. Alokasi dana yang diinvestasikan harus menggunakan prinsip portofolio agar risiko yang akan ditanggung perusahaan bisa ditekan.

Karena kegitan-kegiatan khusus yang disebutkan di atas, maka perusahaan asuransi disebut sebagai perusahaan yang unik dan berbeda dari perusahaan jenis lainnya.

Sekian dan terima kasih

Sumber :

SURYANTO. ADBI4211. Materi pokok Manajemen Risiko dan Asuransi. Jakarta: Universitas Terbuka